Las Comisiones de Tarjeta: Uno de los Terceros Costos Más Grandes para los Restaurantes; Las Reglas Pueden Cambiar en EE. UU.

Cuando un cliente paga una cuenta de $50 en un restaurante con tarjeta, la transacción se completa en unos pocos segundos.

Sin embargo, los $50 completos no llegan a la caja del restaurante.

Debido a la estructura de tarifas entre el banco emisor, la red de pago y el proveedor de transacciones, el negocio se queda con una parte de la venta como costo de pago. El debate sobre las "comisiones por transacción" o tarifas de intercambio está creciendo nuevamente en el sector de restaurantes por esta misma razón.

En el centro del análisis actual de Restaurant Business se encuentra la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito, que ha estado sin resolver en el Congreso durante años. El proyecto de ley fue reintroducido el 13 de enero de 2026, en el Senado como S.3623 y en la Cámara de Representantes como H.R.7035. El enfoque fundamental del proyecto de ley es evitar que los grandes emisores de tarjetas de crédito dirijan una transacción a través de una sola red de pago y crear una opción de red alternativa para los comerciantes.

Para los restaurantes, este tema no es una discusión técnica sobre la infraestructura de pago.

Se trata directamente de márgenes.

Las Comisiones de Tarjeta en EE. UU. Superan los 198 Mil Millones de Dólares

Según una declaración basada en los datos del Nilson Report de la Merchants Payments Coalition, el monto total de las "comisiones por transacción" de tarjetas de crédito y débito en EE. UU. alcanzó los 198,25 mil millones de dólares en 2025.

Esta cifra era de 187,2 mil millones de dólares en 2024.

El aumento en un año es del 5,9%.

Las tarifas cobradas solo por tarjetas de crédito Visa y Mastercard aumentaron a aproximadamente 118,8 mil millones de dólares en 2025. Según los cálculos de la coalición, la tasa promedio de comisión por transacción para tarjetas de crédito en estas dos redes es de alrededor del 2,36% del monto de la transacción. Estas cifras se basan en los datos del Nilson Report utilizados por los representantes de los comerciantes; las tasas reales pagadas por todos los restaurantes no son las mismas. El costo real puede variar según el tamaño del negocio, el tipo de tarjeta, el método de transacción y el contrato con el proveedor.

Sin embargo, la Reserva Federal de St. Louis informa una medición diferente, afirmando que los ingresos por intercambio recaudados por los bancos de EE. UU. alcanzaron aproximadamente 66 mil millones de dólares en 2025. Estos datos no son directamente comparables al costo total de procesamiento de comerciantes en todo el ecosistema de pagos; por lo tanto, las dos cifras no deben compararse directamente.

No obstante, el punto común es claro:

El volumen de pagos con tarjeta y los ingresos por tarifas asociados están creciendo.

¿Por Qué Son Más Sensibles los Restaurantes?

La Asociación Nacional de Restaurantes afirma que los costos de procesamiento de tarjetas son el tercer gasto operativo más grande para muchos restaurantes después de la comida y la mano de obra.

Según la encuesta de 2026 de la organización, el 66% de los operadores informan que las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito y débito han aumentado en los últimos dos años. El aumento promedio informado por las empresas que respondieron se calculó en un 9,4%. Los mismos datos del sector muestran que el margen de ganancia antes de impuestos mediano para los restaurantes de servicio completo en 2024 es del 2,8%, mientras que es del 4% para los restaurantes de servicio limitado.

Estas tasas hacen que el debate sobre las comisiones por transacción sea más visible desde la perspectiva del restaurante.

Un costo de pago de alrededor del 2-3% puede parecer manejable para un negocio que opera con un margen de ganancia del 20%.

Sin embargo, para un restaurante con un margen de alrededor del 3%, la misma tasa se vuelve mucho más crítica.

Además, dado que la tarifa se calcula principalmente como un porcentaje del monto de las ventas, el costo nominal de la transacción aumenta a medida que los precios del menú suben.

Esto significa que cuando un restaurante aumenta el precio de una hamburguesa de $15 a $17 debido a la inflación, el costo de la tarjeta también puede aumentar automáticamente.

¿Qué Quiere Cambiar la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito?

La Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito de 2026 no propone un límite de precio que "reduzca directamente las comisiones de tarjetas de crédito al X%".

El modelo es diferente.

El proyecto de ley propone que los grandes emisores de tarjetas con activos superiores a 100 mil millones de dólares deben permitir que las transacciones en tarjetas de crédito se dirijan a través de al menos dos redes de pago diferentes y no relacionadas. Se espera que al menos una de estas redes esté fuera del dúo Visa-Mastercard. Existen excepciones para modelos donde la empresa emisora de la tarjeta también opera una red de tres partes, como American Express y Discover.

La lógica es la siguiente:

Si un restaurante no está obligado a procesar una transacción con tarjeta a través de una sola red, diferentes redes;

pueden tener que competir para ofrecer

tarifas más bajas,

mejor seguridad,

procesamiento más rápido,

y mejor servicio.

La Asociación Nacional de Restaurantes argumenta que si el proyecto de ley se aprueba, podría generar ahorros anuales de aproximadamente 17 mil millones de dólares para las empresas y consumidores de EE. UU. Esta cifra se basa en la defensa política del sector; no son ahorros realizados.

¿Los Restaurantes Pequeños Ganarán Automáticamente Igual que el Proyecto de Ley?

Aquí hay una incertidumbre significativa.

Los partidarios del proyecto de ley argumentan que la competencia podría reducir los costos de procesamiento para todos los comerciantes.

La objeción del sector bancario es diferente.

La Asociación de Banqueros Americanos y otras instituciones financieras argumentan que los ahorros potenciales podrían concentrarse entre los grandes minoristas, y que las pequeñas empresas pueden no ver las mismas ventajas. También argumentan que una disminución en los ingresos por intercambio podría reducir los programas de recompensas de tarjetas, el acceso al crédito y las inversiones en seguridad contra el fraude.

Por lo tanto, no es preciso simplificar el debate a "los restaurantes ganarán, los bancos perderán".

La regulación podría cambiar la distribución de ingresos en el sistema de pagos.

Cuánto se reflejará esto en la factura del POS del restaurante depende de cuánto presión de precios realmente cree la competencia de redes.

Los Bancos Advierten Sobre los Programas de Recompensas

Una de las objeciones más fuertes a la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito es respecto a las recompensas de tarjetas de crédito.

Hoy en día, en tarjetas premium;

millas,

cashback,

puntos de hotel,

créditos de restaurantes,

y beneficios de viaje

los ingresos por intercambio juegan un papel importante en su financiamiento.

El sector bancario argumenta que cuando se produce presión a la baja sobre las tarifas de red, estos beneficios podrían reducirse o las tarifas de las tarjetas podrían aumentar. También sugieren que el enrutamiento alternativo podría crear una estructura más compleja en términos de fraude y seguridad.

Los partidarios del proyecto de ley argumentan que solo una pequeña parte de los bancos está cubierta por la regulación, y que los pequeños bancos y cooperativas de crédito no serán directamente responsables, y que la competencia fomentará que las redes ofrezcan un mejor servicio en lugar de reducir la seguridad.

Las afirmaciones de ambos lados son parte del debate político.

El resultado solo se puede medir con datos después de la implementación.

El Acuerdo de $38 Mil Millones en el Caso de Visa-Mastercard No Terminó el Debate

Otro desarrollo importante en el frente de las comisiones por transacción en 2026 es la larga demanda colectiva de Visa-Mastercard.

En junio de 2026, un juez federal en EE. UU. dio aprobación preliminar a un acuerdo revisado entre Visa y Mastercard y millones de comerciantes. Se espera que el valor económico del acuerdo sea de alrededor de 38 mil millones de dólares.

La regulación planea reducir ciertas tasas de intercambio de tarjetas de crédito en 0,1 puntos porcentuales durante cinco años y limitar algunas tasas de tarjetas de crédito estándar para consumidores al 1,25% durante ocho años. Además, se brinda más flexibilidad a los comerciantes con respecto a los tipos de tarjetas que aceptarán.

Sin embargo, el sector de restaurantes no considera que el acuerdo sea suficiente.

La Asociación Nacional de Restaurantes argumenta que la reducción temporal de 10 puntos básicos no aborda los problemas de competencia fundamentales en la estructura del mercado.

Por lo tanto, el acuerdo del tribunal no llevó a que la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito se eliminara de la agenda.

Illinois Está Intentando un Enfoque Diferente

Fuera del debate federal, están surgiendo nuevos modelos a nivel estatal.

La Ley de Prohibición de Tarifas de Intercambio de Illinois tiene como objetivo limitar la recaudación de tarifas de procesamiento de tarjetas de la parte del impuesto sobre ventas y propinas.

Esto es especialmente importante para el sector de restaurantes en relación con las propinas.

Porque el negocio también puede incurrir en costos de procesamiento de tarjetas sobre las propinas que transfiere a los empleados.

En febrero de 2026, un tribunal federal falló a favor de una parte significativa de la regulación de Illinois. Posteriormente, la Oficina del Contralor de la Moneda desarrolló un argumento de autoridad federal contra la regulación estatal para los bancos nacionales en abril. El proceso legal y el alcance de la implementación siguen siendo controvertidos.

Esto también muestra que no hay un único modelo de solución para el problema de las comisiones por transacción en EE. UU.

Un enfoque busca aumentar la competencia de redes.

El otro intenta prohibir las tarifas de intercambio de ciertos montos.

El acuerdo del tribunal brinda flexibilidad en las reducciones de tarifas y las reglas de aceptación dentro del sistema existente.

¿Qué Deben Medir Hoy las Operaciones de Restaurantes?

Esperar a que la legislación se apruebe no es la única opción para los operadores.

El restaurante debe primero calcular con precisión sus propios costos de pago.

Volumen total de tarjetas.

Intercambio.

Evaluación de la red.

Markup del procesador.

Costos de contracargo.

Suscripción al POS.

Tarifas de pago por pedidos en línea.

Todos estos pueden no aparecer bajo la misma línea de "comisiones por tarjeta".

Por ejemplo, un restaurante con un volumen mensual de tarjetas de $200,000 y un costo de pago efectivo del 2,5% incurriría en aproximadamente $5,000 en costos de pago por mes.

Una reducción de la tasa al 2,3% puede parecer pequeña.

Sin embargo, crearía una diferencia de aproximadamente $4,800 en una base anual.

En una cadena de múltiples ubicaciones, esta diferencia puede crecer rápidamente.

Por lo tanto, el KPI más significativo para el negocio no es solo la "tasa" indicada por el proveedor, sino la proporción de costos de pago totales al volumen de tarjetas.

Las Tarjetas de Recompensas Premium Pueden Ser Más Caras para los Restaurantes

El costo de cada transacción con tarjeta no es el mismo para los restaurantes.

Las recompensas, las tarjetas de viaje premium y las tarjetas corporativas pueden tener tasas de intercambio diferentes a las de las tarjetas estándar.

Por eso, la cartera de tarjetas que el restaurante no ve al mirar al cliente puede afectar los costos de pago.

Lo irónico es:

A medida que las tarjetas premium que ofrecen altos puntos o millas en gastos de restaurantes se vuelven más atractivas para los consumidores, la mezcla de pagos aceptada por el restaurante puede volverse más cara.

Por lo tanto, la economía de recompensas y los costos del restaurante son dos caras del mismo sistema.

Una parte del financiamiento de los puntos "gratuitos" que el cliente ve proviene de la economía de transacciones del lado del vendedor.

¿Es un Descuento en Efectivo o un Recargo por Tarjeta una Solución?

Algunos restaurantes utilizan un recargo por tarjeta o un modelo de descuento en efectivo para hacer que los costos de pago sean directamente visibles para el cliente.

Sin embargo, hay un riesgo comercial en esto.

Cuando un cliente nota que la cuenta de $50 que ve en el menú es un 3% más cara en la caja, su percepción de valor puede distorsionarse.

Además, las reglas de la red de tarjetas y la legislación estatal pueden variar en su implementación.

En los descuentos en efectivo, el negocio también asume nuevamente los costos de gestión de efectivo, seguridad en caja y depósitos bancarios.

Por lo tanto, el enfoque de "las tarjetas son caras, volvamos al efectivo" no es automáticamente más barato para cada negocio.

El pago digital;

proporciona un servicio más rápido,

menos errores en efectivo,

pedidos en línea,

datos de clientes,

y facilidad operativa.

El cálculo correcto debe hacerse en función del costo operativo total del método de pago, no solo de la tarifa de transacción bruta.

¿Por Qué Deberían los Restaurantes en Turquía Seguir Este Debate?

La Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito es legislación de EE. UU.

La estructura de intercambio, POS y comisiones bancarias en Turquía está sujeta a diferentes regulaciones.

Por lo tanto, el porcentaje o modelo de solución en EE. UU. no puede aplicarse directamente a Turquía.

Sin embargo, el tema fundamental desde la perspectiva de la gestión de restaurantes es el mismo:

A medida que los pagos con tarjeta se vuelven cada vez más dominantes, el costo de aceptar pagos se convierte en un verdadero ítem en el P&L.

Los restaurantes en Turquía también deben monitorear sus;

comisiones de POS bancarias,

diferencias de pago al día siguiente/bloqueadas,

proveedor de pagos en línea,

costos de pago dentro de plataformas de alimentos,

POS virtual,

y contracargos

por separado.

Si un restaurante aumenta las ventas en un 3% mientras que los costos de pago crecen un 20%, el valor neto del crecimiento puede ser menor de lo esperado.

La Opinión de Stafflink

En nuestra opinión, el aspecto más importante del debate sobre las comisiones por transacción en EE. UU. para el sector de restaurantes es más amplio que si la ley se aprueba o no.

El pago ya no es un tema técnico para el departamento de finanzas; es uno de los elementos de costo fundamentales para el restaurante.

Se escriben recetas para los costos de alimentos.

Se calcula la productividad horaria para la mano de obra.

Se rastrea el consumo de energía.

Sin embargo, cuánto de millones de liras o dólares en volumen de tarjetas se procesa a través de qué tarjeta, qué canal y qué proveedor no se mide con la misma precisión en muchos negocios.

Si la nueva regulación en EE. UU. realmente crea competencia entre las redes de pago, podría reducir los costos para los restaurantes.

Sin embargo, incluso si la regulación no se lleva a cabo, la lección para las empresas no cambia:

Los costos de pago deben gestionarse no como un porcentaje, sino en función del impacto anual en el P&L y la rentabilidad neta del canal.

En una industria donde los márgenes de los restaurantes se miden en unos pocos puntos, el sistema de pago que toma un porcentaje de la transacción ya no puede considerarse un pequeño gasto.